Företagslån för småföretagare

Vi går igenom hur lån till småföretag fungerar, och vad du ska tänka på för att hitta rätt lån för just ditt företag.

När man behöver ett tillskott av kapital så vänder man sig ofta i första hand till sin bank, där man redan har en befintlig relation. Som småföretagare, eller för den med ett nystartat företag, så kan det dock vara svårt att få ett företagslån genom sin bank.

Det beror på att de större bankerna är mindre flexibla och personliga än andra långivare och, om man ska vara helt ärligt, så är de så stora att en förlorad affär inte spelar någon större roll.

De lånar därför hellre ut till större företag där de kan tjäna mer pengar för att de ska känna sig motiverade att lägga tiden som krävs och ta risken som ett lån innebär.

Det här var ett stort problem för framförallt små och medelstora företag förut, men lyckligtvis finns det många fler alternativ på marknaden idag.

Nya möjligheter för lån till småföretag

De senaste åren har det dykt upp många nya långivare som specialiserar sig på företagslån för småföretag. Inte sällan så har de grundats av tidigare småföretagare som har irriterat sig på hur situationen såg ut, och hur svårt det var, när de själva en gång i tiden sökte kapital.

Dessa långivare förstår de speciella förutsättningar som det lilla företaget har, och vet därför vad som är viktigt för dig när du vill hitta bra finansiering. Ett företagslån för småföretagare kan ofta ge lägre ränta än ett vanligt banklån, vilket förstås är viktigt, men det finns också många andra fördelar som du bör ta hänsyn till.

Företagslån för småföretag är anpassade för din vardag

Som småföretagare har du redan fullt upp att tänka på företaget, och du vill förmodligen inte lägga flera timmar på möten med banken – plus dagar av förberedelser. Därför har de som erbjuder företagslån utformade till småföretagare fokuserat på att göra det så enkelt som möjligt för dig.

Till skillnad från din bank så sker allt digitalt och snabbt. Ansökan tar bara några minuter och du kan nästan alltid få ett svar på din ansökan redan samma dag. Om långivaren godkänner ansökan så kan ni som regel få ert företagslån utbetalt inom så lite som en eller ett par dagar.

Flera långivare låter er också koppla in företagets bokföring via BankID för att få en bättre överblick över er verksamhet och ekonomi. Detta kan till exempel ge er lägre ränta, eftersom er långivare kan göra en bättre riskbedömning.

Många specialiserade långivare använder dessutom inte UC för sin kreditupplysning, vilket gör att din kreditvärdighet inte påverkas.

Vad ska man tänka på som småföretagare?

När man ska låna pengar är det framförallt två saker som man måste tänka på, vare sig man lånar privat eller till sitt företag. Det ena är kostnaden, vilket brukar kallas för ränta, och det andra är möjligheten att betala tillbaka lånet.

Långivare som riktar in sig på mindre företag beviljar i mycket högre utsträckning lån än de stora bankerna gör. Detta är förstås i grunden bra för företaget som behöver lånet, men det finns också en viss risk att man tar på sig en skuld som man inte kan betala tillbaka.

Alla långivare försöker för sin egen säkerhet göra en rimlig avvägning av hur mycket pengar de kan låna ut till ert företag. I slutänden är det ändå du som företagare som vet bäst hur företaget går och hur mycket som företaget kommer kunna återbetala. Det är därför viktigt att bara ansöka om det belopp som ni faktiskt behöver, och inte hela det belopp som företaget eventuellt beviljas.

Jämför företagslån innan ni lånar för lägre ränta

De flesta företag i Sverige är småföretag, och det finns därför en stor och växande skara långivare som riktar in sig på just småföretagare. Nackdelen med detta är att det finns fler olika alternativ att välja mellan än någonsin tidigare, och ni kommer kanske betala onödigt mycket om ni tar den första bästa.

Detta gör att det är särskilt viktigt att jämföra både ränta och avgifter för att hitta rätt lån för just er. När ni jämför företagslån så ska ni dock tänka på att jämföra de totala kostnaderna för lånet och inte bara den nominella räntan. Många långivare tar numera ut en fast individuell avgift istället för ränta, vilket ger er en bättre överblick, men gör att det blir svårare att jämföra mellan olika långivare istället.

Vad som krävs för att få ett lån till småföretag

De flesta långivare förutsätter att företaget och ägaren är registrerade i Sverige, och att det finns åtminstone någon taxerad inkomst för ägaren respektive omsättning i företaget. Många kräver också att företaget ska ha funnits i 6-12 månader och ska ha haft inkomster under de senaste 3-6 månaderna.

När man söker lån till sitt företag så tar långivaren en kreditupplysning både på företaget och på den (eller de) som företräder företaget. I ett större aktiebolag så är det VD eller styrelse som kan bli aktuella som företrädare, men i enmansföretag (till exempel en enskild firma) så är det alltid du själv som är företrädaren.

Långivaren bedömer i första hand företagets förmåga att betala tillbaka lånet under dess avtalade löptid. Om de misstänker att ditt företag inte kommer kunna betala av på lånet så blir din egen kreditvärdighet viktigare, eftersom du som företrädare övertar skulden vid behov.

Detta kallas för personlig borgen och är en form av säkerhet som krävs av alla banker och långivare. Både företaget och dess företrädare måste därför kunna gå igenom en kreditupplysning. Vissa långivare accepterar en eller ett par betalningsanmärkningar, men obetalda skulder hos Kronofogden går ofta inte att bortse ifrån.

Frågor och svar

Om du som småföretagare behöver ett större belopp pengar vid ett enstaka tillfälle så är ett företagslån ofta ett bra alternativ. Har du däremot återkommande behov, men mindre belopp, av pengar så kan en checkkredit vara bäst. Ett företagslån ger er verksamhet goda förutsättningar för att möta era behov av kapital här och nu, men en checkkredit ger er flexibilitet för framtiden.

Nej, de flesta långivare som erbjuder företagslån för småföretag förstår att du som företagare inte vill eller kan lämna säkerhet i bolaget. Dock krävs som regel att du går i personlig borgen för lånet. Det innebär att du är personligt ansvarig för att lånet återbetalas om företaget inte kommer kunna betala på längre sikt.

Eftersom det finns många långivare som erbjuder företagslån för småföretagare är konkurrensen hög. Det innebär att långivarna tävlar om dig som kund, vilket bland annat har medfört att det numera är både enkelt och går snabbt att låna. I genomsnitt tar det 2-3 arbetsdagar från att ansöka till att pengarna är framme, men vissa långivare är förstås snabbare än andra.

Prissättning varierar mellan långivare, men det finns goda möjligheter att få ett företagslån med låga avgifter om du har god kreditvärdighet. I genomsnitt kostar ett företagslån 1-4% per månad i ränta eller avgifter. Som småföretagare så finns det ofta inte större värden i själva företaget och därför spelar din egen kreditvärdighet en större roll vid ansökan.